Ylivelkaantuminen ei ole häpeä. Apua on saatavilla
Sisältövaroitus. Tekstissä käsitellään itsetuhoisia ajatuksia. Jos velat tai muu elämäntilanne herättävät tällaisia ajatuksia, älä jää yksin. Ota yhteyttä MIELI Kriisipuhelimeen, numeroon 09 2525 0111. Välittömässä hengenvaarassa soita 112.
”Pulssi nousi ja hikinorot alkoivat valua selkää pitkin. Tuntui kuin koko maailma ympärillä romahtaisi. Jäljelle jäimme vain minä ja kymmenien tuhansien eurojen velkani. Ainoa ulospääsy tästä olisi itsemurha. Onneksi velat eivät periytyisi…”
Näin kuvaili tilannettaan yksi JHL:n jäsen, joka oli juuri tajunnut, että pelkästään pikavippien ja luottokorttien lyhennykset ylittivät hänen koko kuukauden tulonsa. Hän otti minuun yhteyttä velkojensa takia. Onneksi otti.
Hän ei ole ainoa. Olen tänä syksynä neuvonut yli 20:tä JHL:n jäsentä, joiden rahat eivät enää riitä velkoihin, joillakin edes ruokaan ja lääkkeisiin. Ulospäin tilanne ei välttämättä näy mitenkään.
Vuonna 2025 ulosoton asiakkaana oli yli 600 000 velallista, joista 91 prosenttia oli yksityishenkilöitä. Kyse ei siis ole pienestä joukosta.
Häpeä pitää ongelmat piilossa
Velkaantuneet häpeävät usein tilannettaan, ja juuri häpeä estää hakemasta apua ajoissa. Uuden pikavipin ottaminen voi tuntua helpommalta kuin kertoa läheiselle tai velkaneuvonnalle, ettei enää selviä laskuistaan.
Ylivelkaantumiseen liittyy yhä vahva stigma, vaikka kulutusyhteiskunta ihannoi ostamista ja tarjoaa helposti osamaksuja, pikavippejä ja suuria luottokorttilimiittejä. Olen nähnyt lentoasemallakin korkeakorkoisia luottoja tarjoavia yrityksiä houkuttelemassa: ”Ota kortti heti mukaan, niin matkastasi tulee ikimuistoinen!”
On helppo tuomita, kunnes asia osuu lähelle
Eräs ystäväni arvosteli aikanaan ylivelkaantuneita minulle kovin sanoin. Hänen mielestään se oli ihmisten oma vika, jos he eivät ymmärtäneet, mihin rahat riittävät.
Mielipide muuttui, kun hänen täysi-ikäinen tyttärensä velkaantui ruokatilauksista eikä enää pystynyt maksamaan laskujaan. Ystäväni maksoi velat ja pyysi minulta anteeksi aiempia puheitaan. Kaikilla ei kuitenkaan ole läheistä, joka voisi auttaa näin.
”Olin laskenut rahani niin, että pystyin hoitamaan velkani ja lasteni välttämättömät menot. Sitten minut lomautettiin osa-aikaiseksi, eivätkä rahat enää riittäneet. Päädyin ulosottoon. Nyt elämme suojaosuudella, eikä meillä ole varaa kaikkiin välttämättömiin lääkkeisiin.”
Talous voi kaatua yhteen muutokseen: lomautukseen, sairastumiseen tai eroon. Menot eivät pienene tulojen mukana. Ylivelkaantuminen voi kohdata lähes kenet tahansa.
Apua saa, vaikka tilanne tuntuisi toivottomalta
Jos rahat eivät riitä kaikkeen, ensimmäiseksi pitää turvata asuminen, ruoka, lääkkeet ja sähkö. Vanhojen velkojen lyhentäminen uudella kalliilla lainalla yleensä vain pahentaa ongelmaa.
Kaikki velat ja laskut kannattaa koota yhteen ja ottaa yhteyttä maksuttomaan talous- ja velkaneuvontaan. Sinne voi mennä, vaikka omat paperit ja ajatukset olisivat vielä sekaisin. Tilanteesta kannattaa kertoa myös läheiselle tai muulle luotettavalle ihmiselle.
Yksi ratkaisu on käräjäoikeuden vahvistama yksityishenkilön velkajärjestely. Velkoja maksetaan yleensä 3–5 vuotta oman maksukyvyn mukaan, minkä jälkeen jäljelle jäävistä järjestelyyn kuuluvista veloista vapautuu.
Velkajärjestelyyn voi päästä työttömänä tai työssä. Jos maksuvaraa ei ole, voidaan vahvistaa nollaohjelma ilman kuukausimaksuja. Talous- ja velkaneuvonta auttaa vaihtoehtojen selvittämisessä ja hakemisessa.
Itsemurhaa ajatelleen jäsenen tilanne alkoi vähitellen helpottaa. Velkojen siirtyminen ulosottoon katkaisi kierteen, jossa vanhoja velkoja maksettiin uudella velalla. Kun hän kertoi tilanteesta läheisilleen, velkoja ei tarvinnut enää salata ja lisävelkaantuminen loppui.
Kaksi vuotta ensimmäisen yhteydenoton jälkeen velkajärjestelyhakemus oli lähtenyt käräjäoikeuteen. Päätöstä ei vielä ollut, mutta tulevaisuus näytti jälleen mahdolliselta.
Vastuu ei voi jäädä vain velalliselle
En hyväksy ajatusta, että ylivelkaantuminen kuitataan vain ihmisen omaksi syyksi. Myös luotonantajalla pitää olla vastuu siitä, kenelle ja kuinka paljon lainaa tarjotaan.
Jos saisin muuttaa yhden asian, kieltäisin pikavipit ja ylisuuret luottokorttilimiitit. Ei ole oikein tehdä rahaa sillä, että tiukoilla oleva ihminen ottaa kallista velkaa selvitäkseen seuraavaan palkkapäivään. Avun pitää löytyä muualta kuin pikavippifirmojen sivuilta.
Olen nähnyt, miten syvälle velat voivat viedä ja miten suuri helpotus suunnitelman löytyminen voi olla. Siksi sanon velkojensa kanssa kamppailevalle: älä jää yksin. Sinun ei tarvitse hävetä tai selvittää kaikkea omin voimin. Ratkaisuja on, vaikka et niitä juuri nyt näkisi.